Tips KPR

Sebagian dari kita belum cukup beruntung buat punya/beli rumah secara tunai. Nah, buat yang seperti ini, KPR lah jalan keluarnya. Rumah idaman bisa dimiliki lebih cepat, dibayar dengan angsuran tiap bulannya, dalam jumlah yang sesuai kemampuan. Tentu saja, kalo ngga sesuai kemampuan ngga bakal di acc KPR nya.
Kamu punya KPR? Ato masih berencana ambil KPR buat mewujudkan kepemilikan rumah idaman? Apa latar belakangmu dulu punya KPR di bank pilihanmu sekarang? Kalo rumahnya rumah baru, biasanya sih developernya mensyaratkan KPR di bank tertentu. Terutama bank dimana developer punya rekening giro.

Tapi kalo rumahnya bukan rumah baru dari developer, kita bisa bebas memilih bank tujuan buat KPR. Kebanyakan dari kita memilih bank, yang tingkat bunganya paling rendah. Kemudian, kalo ada teman ato sodara di bank tersebut. Bisa juga kita diarahkan sama broker rumahnya ke bank tertentu, sssttt kalo ini tergantung komisi yang diterima broker dari banknya. Broker tentu akan membawa (calon) konsumen ke bank yang paling menguntungkan dia donk.

Nah, buat kamu yang belum punya KPR tetapi sedang dalam arah kesana, apa pertimbangan kamu memilih bank tertentu? Sudahkah kamu perhatikan bahwa KPR itu merupakan salah satu pinjaman dengan jangka waktu terpanjang yang mungkin dimiliki individu/keluarga? Tentunya ini dibarengi sama komitmen buat bayar cicilan tiap bulannya sampai jangka waktunya habis. Sudah siap?
Makanya, buat pilih2 bank dimana kita punya KPR ada yang kudu dipertimbangkan nih. Tapi secara umum, terbagi 2 aja kok. Faktor tarif dan layanan. Kita bahas satu per satu yah.

Faktor tarif, disini menyangkut tingkat bunga yang dikenakan ke konsumen dan berapa lama dikenakannya. Contoh, kita punya KPR masa 10 tahun di bank konvensional dengan tingkat bunga di tahun pertama 7% dan selanjutnya floating. Nah, kita kudu tahu tren di bank tersebut seberapa besar bunga floating yang rata2 mereka terapkan ke nasabahnya. Bisa aja di tahun kedua dan selanjutnya kita kena bunga 15% misalnya, wuih 2x lebih bunga tahun pertama yah. Soalnya ini pengaruhnya ke besar cicilan bulanan kita plus total hutang yang dibayar. Hutang pokok sesuai akad kreditnya, tapi hutang bunganya bisa berbeda totalnya sesuai tingkat bunga yang dikenakan.
Berbeda halnya dengan bank syariah, yang tingkat bunga/bagi hasilnya tetap selama jangka waktu kredit. Emang sih, secara nilai kalo diitung diatas bunga bank konven, tapi punya kelebihan dengan ngga ada perubahan tingkat pengembalian bagi hasil sampai jangka waktu kreditnya selesai. Yuk kita kasih contoh, ketika bank konven berani kasi bunga 7% di tahun pertama, bank syariah tentunya diatas itu donk. Katakan 10% misalnya. Setahun pertama, cicilan kita di bank syariah tentu lebih besar dari pada bank konven, tapi masuk tahun kedua dan seterusnya, cicilan kita di bank konven bakal lebih besar loh. Perhatian penting di faktor tarif adalah, bagaimana proporsi perhitungan pokok dan bunga dari cicilan bulanan kita. Dari sekian rupiah yang kita bayarkan tiap bulan, berapa banyak yang masuk ke porsi cicilan pokok dan berapa ke cicilan bunga.
Ada yang memperhitungkan dengan perjanjian tertentu, bahwa selama setahun pertama, sedikit sekali porsi yang masuk ke hutang pokok. Nah, kalo udah begini, berasa hutang pokok kita ngga bergerak deh. Makanya kita kudu perhatian banget sama perhitungan porsi pokok dan bunga tiap bulannya ini. Kebanyakan individu/keluarga yang punya KPR, jarang sekali menuntaskan cicilannya sampai akhir jatuh waktu. Pengennya cepet2 dilunasi kalo punya uang lebih. Entah pelunasan sebagian saja ato malah seluruhnya. Disini pentingnya kita mengetahui porsi pokok dan bunga dari cicilan kita tiap bulan. Kalo porsi pokok kecil, giliran mau dilunasi semuanya, loh kok masih banyak aja sisa hutangnya meskipun kita udah nyicil dalam jangka waktu lama? Perlu juga diketahui berapa biaya yang dikenakan kalo kita melakukan pelunasan dipercepat. Bisa saja kita kena bunga murah, tapi biaya yang kudu dikeluarkan buat lunas majunya malah gedhe banget. Ujung2nya, bikin kita ngga jadi ngelunasin. Ini yang diharapkan sama banknya, kalo bisa jangan dilunasin. Kuncinya, kumpulin informasi dari beberapa bank soal syarat pelunasannya. Apakah bisa diterima akal sehat ato nggak.

Kedua soal faktor layanan, menyangkut hal2 yang bisa bikin kita senang memakai jasa bank tertentu buat KPR kita. Bisa saja, tarif memang murah tapi layanan amburadul. Ato tarif sih emang tinggi, tapi layanannya bikin kita ngga nyesel make bank tertentu. Sebenernya layanan apa saja yang kita perlukan kalo kita punya KPR di bank tertentu? Bukannya yang penting kita bayar cicilan rutin tiap bulan sudah cukup?
Nah, kalo sudah menyangkut layanan tentu saja sangat subyektif. Cuman secara garis besar, kita perlu memastikan kemudahan akses terhadap fasilitas kita sendiri. Kemudahan akses disini menyangkut akses pinjaman dan jaminan. Akses pinjaman yang dimaksud, gampang nggak sih kita hubungi bank/marketingnya buat nanya posisi hutang kita sekarang berapa? Tingkat bunga kita sekarang berapa? Ada kemungkinan naik ngga? Kalo iya seberapa banyak? Kalo pengen turun, gimana caranya? Akses jaminan disini, bisa ngga kita dapet kopi sertipikat rumah jaminan kita tersebut. Termasuk juga kopi perjanjian kredit, PBB, IMB, dan AJB. Sst, banyak juga bank yang ngga mau ngasih loh, soalnya takut di take over. Kalo kita ‘cuman’ beralasan, “pengen liat sertipikat beneran ngga udah atas nama sendiri” bakal lebih susah dapet kopinya dibanding kita bilang, “rumahnya mau dijual, mau pindah ke rumah lebih gedhe, yang beli pengen liat sertipikatnya, dalam sengketa ato enggak”

Nah, sudah punya gambaran bakal akad KPR sama bank yang mana? Tingkat bunga KPR di BPR juga ngga kalah bersaing kok belakangan ini, cuman biasanya terkendala sistem onlinenya kalo dibanding bank umum. Kalo kita lagi diluar kota dan waktunya bayar cicilan, di bank umum kan bisa setoran antar kota. Jadi kudu dipertimbangkan matang2 mau di bank umum ato BPR. Yuk ah, kita cek lagi sampe dimana posisi hutang KPR kita buat yang udah punya. Buat yang belum, jangan segan kumpulin informasi dari tiap bank. Mending repot didepan tapi kita dapet produk KPR yang pas di hati dan terutama pas di cashflow.

Belanja Online dalam Valas

Gue suka belanja online, eh enggak, gue suka belanja. Gue suka belanja apapun wujudnya, mau online atau enggak, tetep suka. Ibarat pepatah kayak gini nih, “Ada sebagian orang yang suka belanja online, sementara ada sebagian orang yang tidak terlalu suka belanja online, dan gue suka ngga suka tetep belanja”

Belanjaan gue juga ngga cuman dari yang deket2 aja. Gue pernah belanja tas dari Israel. Sendal dari Inggris. Iseng banget kan, kayak yang di deket sini ngga ada aja. Buat melancarkan proses bayar-membayar belanjaan itu, tentunya perlu kartu kredit donk, kan diterima di seluruh dunia. Lagian juga enak kan, bayarnya belakangan.

Tapi setelah diperhatikan, rate valas hasil transaksi di kartu kredit kok lebih tinggi dari rate valas pasaran ya? Jadi ngga rela kalo kudu bayar lebih mahal gitu. Enggak banyak sih, dalam hitungan ratusan rupiah aja per dollarnya (atau mata uang asing lain), tapi dikalikan dengan jumlah transaksi valas kita. Jadi banyak kalo nominal transaksi valas kita juga banyak. Dan, karena kerja di bank juga, jadi berusaha mencari tahu kenapa rate nya lebih tinggi.

Akhirnya kira2 seperti ini kesimpulannya: rate valas via kartu kredit lebih tinggi soalnya udah mencakup biayanya.  Kalo ngga via kartu kredit, alias transfer, kita bakal kuda bayar biaya dobel, dalam rupiah maupun mata uang valas yang kita kirim itu jenis biaya transfer valas ada 2 secara umum, BEN atau OUR, kalo BEN artinya penerima bakal ngga utuh terima duit yang kita kirim tadi, kepotong biaya di bank2 korespondennya, sementara OUR berarti kita sebagai pengirim yang bayar dimuka biaya transfernya.

Penjual yang terima pembayaran dari transaksi kartu kredit kita ada yang ngga utuh juga terimanya, dipotong dulu sama pihak kartu kreditnya nah, pihak kartu kredit (dalam hal ini bank dan Visa/MasterCard/DinersClub/JCB/Amex) tentu ngga mau gratis juga kan kasi layanan, toh udah nalangin kita duluan buat belanja.
Berbeda sama transfer valas yang basis perhitungannya adalah harga tertentu yang udah dipatok, kalo via kartu kredit ini pake prosentase. Makanya kalo buat bayar yang ampe ribuan dollar segala mending pake transfer bank aja. Kalo masih puluhan ya pake kartu kredit aja, lebih simpel. Kalo ratusan kudu diitung lagi, bakal berapa kira2 butuh biayanya, lebih murah pake kartu kredit apa pake transfer. Akhirnya sekarang gue bisa tidur nyenyak setelah tau kenapa rate transaksi valas via kartu kredit lebih tinggi dari pasarannya. Hehehe